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现金贷整治办法落地小贷公司不得从P2P平

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来源: 作者: 2018-09-06 13:26:17

  现金贷整治办法落地:小贷公司不得从P2P平台融入资金

  澎湃12月1日得悉,互联金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P贷风险专项整治工作领导小组办公室近日联合印发了《关于规范整理“现金贷”业务的通知》。

  根据银监会普惠金融部副主任冯燕的定义,现金贷是指无交易场景依托,无指定资金用途,无客户群体限定的小额资金出借业务,特征是金额小、期限短、利率高、无抵押。《通知》规定,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的络小额贷款,逐步紧缩存量业务,限期完成整改。这也相当于暂停了现金贷业务。

  《通知》规定,未依法获得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。利率方面,《通知》制止发放或撮合违背法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金本钱应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公然表露,向借款人提示相干风险。

  资金来源方面,《通知》制止小贷公司以任何方式非法集资或吸收公众存款。制止通过互联平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。制止通过络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定履行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

  关于规范整理“现金贷”业务的通知

  各省(自治区、直辖市)互联金融风险专项整治工作领导小组办公室、络借贷风险专项整治联合工作办公室:

  近期,具有没有场景依托、无指定用处、无客户群体限定、无抵押等特点的“现金贷”业务快速发展,在满足部份群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

  为贯彻落实全国金融工作会议精神,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取消办法》《关于小额贷款公司试点的指点意见》《互联金融风险专项整治工作实施方案》《P2P络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联展开资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知以下。

  1、提高认识,准确掌控“现金贷”业务展开原则

  (1)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法获得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  (2)各类机构以利率和各种费用情势对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违背法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金本钱应统一折算为年化情势,各项贷款条件和逾期处理等信息应在事前全面、公然表露,向借款人提示相干风险。

  (3)各类机构应当遵照“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,堕入债务骗局。应全面延续评估借款人的信誉情况、偿付能力、贷款用途等,审慎肯定借款人适当性、综合资金本钱、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用处限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

  (4)各类机构应坚持审慎经营原则,全面推敲信誉记录缺失、多头借款、讹诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式藏匿不良资产。

  (5)各类机构或拜托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

  (6)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名盗取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄漏客户信息。

  2、兼顾监管,展开对络小额贷款清理整理工作

  (1)小额贷款公司监管部门暂停新批设络(互联)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)展开小额贷款业务。已批准筹建的,暂停批准开业。

  小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对不符合相关规定的已批设机构,要重新核对业务资质。

  (2)严格规范络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的络小额贷款,逐渐紧缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。制止发放“校园贷”和“首付贷”。制止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立延续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

  (3)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。制止以任何方式非法集资或吸收公众存款。制止通过互联平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。制止通过络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定履行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

  对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩范围计划,限期内到达相干比例要求,由小额贷款公司监管部门监督实行。

  络小额贷款清算整理工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

  三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

  (1)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格依照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

  (2)银行业金融机构不得以任何情势为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  (三)银行业金融机构与第三方机构合作展开贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归根源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务和兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  (4)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

  银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整理工作,由银监会各地派出机构负责展开,各地整治办配合。

  4、延续推动,完善P2P络借贷信息中介机构业务管理

  (1)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;制止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金和设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

  (2)不得将客户的信息搜集、甄别挑选、资信评估、开户等核心工作外包。

  (3)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P络借贷。

  (4)不得为在校学生、无还款来源或不具有还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用处的借贷撮合业务。

  各地络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于展开“现金贷”业务活动清算整理工作的通知》(贷整治办函〔2017〕19号)要求,对络借贷信息中介机构展开“现金贷”业务进行清算整理。

  5、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

  (1)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门依照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施催促其整改,情节严重的坚决取消;同时,视情由省级人民政府相干职能部门及金融监管部门依法实行行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的站、平台等,有关部门应叫停并依法追究。

  (2)对未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指点下,各地依法予以严厉打击和取消;对于借机逃废债、不支持配合清算整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相干部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通讯管理部门依法处置互联金融站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别依照处置非法集资、打击非法证券活动、清算整理各类交易场所等工作机制予以查处。

  (3)对涉嫌歹意敲诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

  6、抓好落实,注重长效,确保规范整理工作效果

  (1)各地应加强组织领导和兼顾协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体,全面深入开展清算整理,抓紧建立属地与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

  (2)各地应引导辖内相干机构充分利用国家金融信誉信息基础数据库和中国互联金融协会信誉信息同享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法实行债务清偿,建立失信信息公然、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

  (3)各地应展开风险警示教育,提高民众辨认不公平、讹诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

  (4)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予嘉奖,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,构成有效震慑。

  (5)各地应严格按照本通知要求展开规范整理。对监管缺位和落实不力的,将严肃问责。

  (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

  互联金融风险专项整治P2P贷风险专项整治

  工作领导小组办公室工作领导小组办公室

  (人民银行金融市场司代章)(银监会普惠金融部代章)

  2017年12月1日

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